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L'ASSURANCE VIE
L'assurance-vie est un contrat par lequel l'assureur s'engage à verser une rente ou un capital à une personne, le souscripteur, moyennant une prime.Ce versement se fait selon le type de contrat souscrit. En effet dans un contrat d'assurance-vie, il faut distinguer deux sortes de contrats : un contrat d'assurance en cas de décès et un contrat d'assurance en cas de vie. L'ASSURANCE EN CAS DE VIE Le risque assuré est la vie de l’assuré ainsi le capital sera versé a l’assuré à l’échéance du contrat et en cas de vie de celui-ci. Dans un contrat d’assurance en cas de vie l’assuré peut être le bénéficiaire. L’ASSURANCE EN CAS DE DÉCÈS Dans le cadre d’une assurance décès, le risque se réalise si l’assuré décède avant le terme du contrat, le capital (majoré ou minoré des plus-values) sera versé au bénéficiaire désigné par le souscripteur. Le bénéficiaire désigné devant être différent du souscriteur.
La fiscalité de l'Assurance Vie :
L'assurance-vie est un contrat à durée fixe permettant l'exonération fiscale dès 8 ans d'existence. Au-delà de cette période, les plus-values réalisées sont partiellement exonérées d'impôt (imposition de 7,5 % sur les plus-values réalisées après abattement annuel de 4600 € pour un célibataire et de 9200 € pour un couple,les prélèvements sociaux de 11 % étant dus sauf en cas de décès de l'adhérent). L'assurance vie bénéficie d'un avantage non négligeable en termes de fiscalité. Concrètement, sont imposables :| Age du rentier | Part de la rente imposée |
| Moins de 50 ans | 70 % |
| De 50 à 59 ans | 50 % |
| De 60 à 69 ans | 40 % |
| 70 ans et plus | 30 % |
| Age | Imposition |
| Avant 70 ans | Pas d'imposition jusqu'à 152500 € par bénéficiaire et une imposition forfaitaire de 20% au-delà. |
| Après 70 ans | Exonération jusqu'à 30500 € pour l'ensemble des contrats du défunt et au-delà soumis au droit de succession et suivant les liens de parenté. Les intérêts et plus-values acquis sont exonérés d'impôt. |
Les acteurs dans un contrat d'assurance-vie :
L'ASSUREUR C’est celui qui s’engage à verser des prestations quand le risque assuré se réalise LE SOUSCRIPTEUR C’est la personne physique ou morale qui souscrit le contrat auprès de l’assureur, il peut être en même temps le bénéficiaire sauf s’il s’agit d’une assurance en cas de décès; le souscripteur peut aussi être une banque ou une assurance dans le cas d’une assurance de groupe. L'ASSURÉ C'est la personne sur laquelle repose le risque assuré. Il peut etre en même temps le souscripteur. LE BÉNÉFICIAIRE Il s’agit de la personne désignée par le souscripteur et à qui sera versé le capital en cas de réalisation du risque. Sa présence n’est pas obligatoire lors de la souscription et il n’est pas non plus obligatoire de l' informer de sa situation de bénéficiaire.Les avantages et atouts de l'assurance vie :
Optimisation financière, gestion souple, régime fiscal d'exception. L'assurance-vie est un excellent outil pour préparer sa succession. Un choix en parfait accord avec votre situation et vos besoins :Les différents types de contrats d'assurance-vie :
| Type de contrat | Composition | Caractéristiques | Avantages et inconvénients |
| Monosupport | Fond en euros | Contrat destiné généralement aux assurés cherchant la sécurité. Rémunération pouvant varier de 3 à 6 %. | Le capital est garanti par l'assureur. La rémunération est parfois insuffisante. |
| En unités de compte | SICAV, FCP, SCPI | Son rendement est étroitement lié à la performance des marchés financiers. | Possibilité de perte partielle ou totale de l'investissement.. |
| Multisupports | Fonds en euros, SICAV, FCP, SCPI | Large choix de supports Certains contrats offrent des mécanismes de gestion automatiques afin de sécuriser ou de dynamiser le placement. | Adaptation aux besoins et au risque qui lui convient. Leur intérêt se situe dans la performance et le choix. |
| Contrat NSK | Au moins 30% sur des actions françaises dont 100% de titres | Contrat avec un dynamisme élevé mais à haut risque |
Les versements dans un contrat d'assurance-vie :
LES VERSEMENTS PÉRIODIQUES Le souscripteur est tenu de s’engager pour un versement en fonction d’un calendrier soit mensuel, trimestriel ou annuel. Ce type de versement laisse le choix au souscripteur qui peut faire des versements complémentaires. LES VERSEMENTS LIBRES Comme son nom l’indique il se fait de manière libre. Le souscripteur choisit le montant et la date du versement sauf qu’il peut y avoir des contrats où il y a un montant minimum fixé. LE VERSEMENT UNIQUE Ce type de versement se fait en une seule fois et ce au moment de la souscription.Mode de gestion dans un contrat d'assurance-vie :
LA GESTION LIBRE La gestion libre vous offre une totale liberté de choix parmi les fonds disponibles sur le contrat. Cette forme de gestion est généralement destinée aux investisseurs avertis. GESTION PROFILÉE Elle revient à confier la gestion de son portefeuille à des spécialistes qui effectuent en temps voulu les arbitrages nécessaires, afin de respecter une certaine marge de risque définie au préalable. Selon l’aversion au risque de l’assuré, sa situation patrimoniale et son horizon de placement, il sera donc orienté vers un panier de fonds avec différents profils| Profil | Description du placement | Avantages et/ou inconvénients |
| Prudent | Ce placement se fait majoritairement sur des sicav monétaires et obligations | En gestion prudente, l'adhérent est averse au risque. Son épargne est principalement investie dans des actifs non risqués. |
| Equilibré | C'est un placement mixte en actions et obligations | L'adhérent répartit son épargne entre des actifs risqués et non risqués. |
| Dynamique | Majoritairement en actions | En gestion dynamique, le souscripteur ne présente pas d'aversion au risque. Il investit une partie importante de son épargne dans les actions qui sont donc potentiellement risquées mais qui en moyenne sont plus rémunératrices. |
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