Assurance Emprunteur

Livret Epargne

 

 

Assurance Auto

Livret Epargne

 

 

LES LIVRETS EPARGNE

Le livret dpargne est un produit bancaire qui vous permet de placer de largent court terme ou long terme tout en conservant les sommes places disponibles tout moment.
Ces livrets sont rendement garanti par lapplication du taux dintrt fix lavance. Les dpts minimaux et les plafonds dpendent de la banque et du type de livret.

Deux types de livrets dpargne existent :

  • Les livrets dpargne rglements (comme le livret A, le livret jeune ou le livret de dveloppement durable) qui sont grs par ltat et ne sont pas imposables.

  • Les livrets dpargne non rglements qui dpendent entirement des banques et sont imposables. Les livrets rglements sont cumulables et les intrts perus ainsi que les bonus de bienvenue varient alors selon les tablissements. Certains livrets sont encore plus intressants que les livrets rglements grce des taux boosts : ce sont les supers livrets.

     

     

    Quels sont les avantages des livrets reglements (Livret A, PEL...) ? :

     

    "Le livret A nest pas le livret dpargne le mieux rmunr, mais comme tous les livrets rglements, il est exonr dimpt."

    Il existe un panel de livrets rglements. Vous ne pouvez possder quun livret de chaque type, mais il est possible de cumuler les diffrents livrets rglements. Leurs taux obissent des rgles fixes et ils sont souvent assortis davantages fiscaux, ce qui fait leur intrt par rapport aux livrets non rglements, soumis limpt. En revanche, ils saccompagnent de contraintes, notamment en termes de plafond ou de dure de lpargne.

    Pour y voir plus clair, voici un tableau rcapitulatif des livrets rglements (au 22/07/2015) :

    Livret Taux de Rmunration Plafond Fiscalit
    Livret A 0,75 % 22 950 Exonration
    LDD (livret dvelopement durable) 0,75 % 12 000 Exonration
    CEL (compte epargne logement) 0,50 % (hors prime de l'Etat) 15 300 Exonration partielle
    PEL (plan epargne logement) 1 % (hors prime de l'Etat) 61 200 Exonration partielle
    Livret d' epargne populaire 1,25 % 7 700 Exonration

    Le principal taux suivre est celui du livret A, revu chaque anne au 15 janvier et au 15 juillet par la Banque de France. Il est le fruit dun calcul prdfini, afin dviter toute dcision qui serait taxe de politique .

    De ce taux dcoulent ceux appliqus certains nombre dautres livrets.

  • Livret Jeune : son taux est minimum gal celui du livret A.
  • Livret dEpargne Populaire : taux du livret A + un demi-point.
  • Compte Epargne Logement : gal au deux tiers du taux du livret A, arrondi au quart de point le plus proche.

     

    Quels sont les avantages des super livrets taux promotionnels ? :

     

    Les livrets non rglements sont crs par les banques elles-mmes. Termins donc les avantages fiscaux des livrets grs par lEtat. En revanche, ils peuvent prsenter des taux dintrt plus attractifs.

    "Les taux des livrets non rglements peuvent tre suprieurs de plusieurs points ceux des livrets rglements."

    Attirer les pargnants, voici lobjectif des banques avec leurs livrets non rglements, galement appels super livrets pour les mieux rmunrs dentre eux.

    Les banques en fixent librement les termes dont, bien entendu, le taux de rmunration, mais aussi le plafond.

    Si les taux sont plus levs que ceux des livrets rglements, cest notamment parce que, contrairement ces derniers, les intrts perus sont soumis limpt et aux prlvements sociaux.

    Lintrt des super livrets rside dans les taux promotionnels, gnralement pratiqus pendant quelques mois aprs ouverture.

    Pour rellement juger de lintrt dun super livret, vous devez comparer plusieurs critres :

  • Le taux standard,
  • Le taux promotionnel (le taux bonifi), dont loffre est souvent limite dans la dure,
  • Les conditions de validit de loffre promotionnelle (seuil minimum ou maximum dinvestissement par exemple),
  • Le plafond de loffre promotionnelle : parfois ce taux ne sapplique que jusqu un certain montant, le reste tant rmunr au taux standard,
  • Loffre de bienvenue : les nouveaux clients peuvent bnficier dun cadeau darrive.

    Certaines banques peuvent galement vous proposer des taux volutifs, la rmunration de votre pargne augmentant ainsi par palier en fonction du montant plac.

     

    Comment sont calculs les intrts de votre Epargne :

     

    Autant le calcul des intrts dun livret rglement est ais, autant celui des livrets non rglements est plus complexe. Le poids de la fiscalit est intgrer pour obtenir une ide juste des rendements attendus.

    "En France, les taux dintrts sont gnralement calculs par quinzaine."

    Les taux dintrts sont calculs pour une anne civile et par quinzaine, chaque mois en comptant deux, du 1er au 15 et du 16 au 30 ou 31. Les intrts sont verss le 31 dcembre.

    Pour le calcul des intrts, les sommes verses sont prises en compte partir du 1er jour de la quinzaine suivante.

    En revanche, les retraits sont comptabiliss partir du dernier jour de la quinzaine prcdente. Prfrez donc dposer votre argent juste avant le 1er et le 16 de chaque mois et faire vos retraits juste aprs. Certains livrets peuvent toutefois proposer un calcul des intrts au jour le jour.

     

    Quelle est la fiscalit des livrets d'epargne ?

     

    La diffrence majeure entre livrets rglements et non rglements rside dans la fiscalit. Ne ngligez pas son impact, qui peut amoindrir la performance relle de ce que lon surnomme les super livrets.

    "Si vous ntes pas imposable au titre de limpt sur le revenu, privilgiez les livrets non rglement."

    Fiscalit des livrets rglements

    La plupart des livrets rglements sont exonrs dimpts et de prlvements sociaux, linstar du livret A, livret Jeune, Livret Dveloppement Durable, Livret dEpargne Populaire.

    Les autres peuvent bnficier dune dfiscalisation partielle :

    - Compte Epargne Logement : les intrts sont soumis aux prlvements sociaux de 15,5 % mais exonrs de limpt sur le revenu.

    - Plan Epargne Logement : les intrts sont toujours soumis aux prlvements sociaux et deviennent soumis limpt sur le revenu aprs la 12e anne du PEL.

     

    Fiscalit des livrets non rglements

    Vos intrts sont soumis des prlvements sociaux de 15,5 %, prlevs la source.

    En matire dimposition, un seuil retenir : 2 000 .

    1. Fiscalit des intrts infrieurs 2 000

    Vous pouvez choisir dtre impos au titre de limpt sur le revenu ou du prlvement forfaitaire libratoire (PFL). Votre choix dpendra de votre tranche dimposition sur le revenu.

    Si vous faites partie des tranches imposes 0 %, 5,5 %, 14 %, privilgiez limpt sur le revenu. Au-del, le prlvement forfaitaire libratoire est plus intressant, car il est de 24 %.

    2. Fiscalit des intrts suprieurs 2 000

    Au-del de 2 000 dintrts, vous navez plus la possibilit dopter pour le PFL. Vous tes soumis au barme progressif de limpt sur le revenu.

    Lorsque vous touchez vos intrts, ladministration fiscale prlve dessus un acompte un taux 24 %. Lors de votre dclaration dimpts, vous dclarerez toutefois la totalit des intrts perus, acompte inclus.

    Si votre tranche dimposition est alors fixe au-dessus de 24 %, vous devrez payer un complment dimposition sur vos plus-values.

    Si vous tes dans une tranche infrieure 24 %, lEtat vous remboursera le trop-peru.

    Se faire exonrer dacompte, cest possible !

    Cela dpendra de votre revenu fiscal de rfrence figurant sur votre avant-dernire dclaration dimpt. Vous tes exempt dacompte si votre revenu fiscal de rfrence est :

  • infrieur 25 000 pour un clibataire ou veuf
  • infrieur 50 000 pour un couple avec imposition commune.

     

    Taux dintrts brut et net

    Les prlvements fiscaux voqus ont un impact sur ce que rapporte votre livret.

    Voil pourquoi on parle de taux dintrts brut et net. Dans le cadre des livrets rglements, le taux dintrt brut et net est le mme, puisque ces livrets sont exonrs dimpts.

    Dans le cadre des livrets bancaires, les intrts bruts sont ceux que vous percevez avant impts et les intrts nets, la somme relle qui vous reste aprs imposition.

    Lorsque les livrets vous sont prsents, les taux dintrts sont bruts, mais noubliez pas de comparer les rendements nets.

     

    Quelles sont les dmarches pour souscrire un livret d'epargne ?

     

    Banques de rseau mais aussi courtiers en ligne permettent aujourdhui douvrir des livrets bancaires.

    "En moins dune semaine, votre livret dpargne sera ouvert. Pour des dlais rduits, faites une demande en ligne."

    Pour ouvrir un livret dpargne, il vous sera demand :

  • une pice didentit
  • un justificatif de domicile de moins de 3 mois
  • un RIB de votre compte-chques
  • dans certains tablissements, un versement minimum
  • pour les livrets ouverts pour des mineurs, laccord du tuteur lgal est ncessaire.

    Il est possible douvrir son livret distance, soit en envoyant par courrier les photocopies des pices demandes, soit en remplissant son dossier en ligne.

     


     

    Un crdit vous engage et doit tre rembours. Vrifiez vos capacits de remboursement avant de vous engager.