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GUIDE DU RACHAT DE CREDITS
Le rachat de crédit consiste à regrouper en un seul prêt à taux réduit toutes vos mensualités immobilier et/ou consommation (prêt immobilier, prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable, dettes fiscales...). L'opération est effectuée par un établissement spécialisé qui solde tous vos prêts actuels avant de vous proposer un prêt unique. Vous regagnez ainsi en pouvoir d'achat. Connue également sous les noms de regroupement de crédit, restructuration de dettes ou refinancement, cette opération permet à l'emprunteur de diminuer son taux d'endettement.
Rachat de crédits - Comment ça marche ? :
Vos charges mensuelles sont trop lourdes et vous souhaitez les faire racheter ? Voici le principe du regroupement de prêts : 1.Vous effectuez une demande de regroupement de prêts auprès d'une banque ou d'un courtier ; 2.Ce dernier vous contacte et vous donne une réponse de principe ; 3.Vous fournissez les pièces demandées en vue du montage du dossier ; 4.Une offre de prêt vous est adressée. Vous la signez puis la renvoyez ; 5. L'organisme de rachat de crédit se charge de contacter vos créanciers afin de rembourser vos prêts ; 6.Vous ne payez plus qu'une seule échéance. Vous diminuez ainsi le niveau de vos mensualités.Pourquoi effectuer un regroupement de crédit ? :
Le rachat de crédit permet de :Les types de rachat de crédit ? :
On compte 2 types de rachat de crédit : le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit hypothécaire. LE RACHAT DE CRÉDITS À LA CONSOMMATION Première possibilité, vous ne regroupez que vos prêts à la consommation. Tous les types de crédits conso peuvent être rachetés : prêt personnel, prêt travaux, prêt auto, crédit loisirs, crédit renouvelable, etc. Les dettes fiscales et les découverts bancaires peuvent également entrer en ligne de compte. Une fois tous vos prêts regroupés en un seul, vous diminuez le niveau de vos mensualités. Ce prêt unique est considéré comme un crédit à la consommation. Sa durée de remboursement varie entre 5 ans (60 mois) et 12 ans (144 mois). EXEMPLE Un couple à la retraite souhaite faire racheter 5 crédits renouvelables et 1 prêt auto. Leurs revenus s'élèvent à 3 371,62 € et leurs charges mensuelles à 1 695,61 €. Soit un taux d'endettement de 50.29%. Après rachat de dettes, ils obtiennent un nouveau prêt de 29 300 € sur 120 ans, à un TAEA de 7.21%. Ils ne paient plus qu'une mensualité de 376,45 €. Leur taux d'endettement descend à 44.09%. LE RACHAT DE CRÉDIT HYPOTHÉCAIRE L'opération inclut un prêt immobilier, en plus des crédits à la consommation. On parle de regroupement de crédits « hypothécaire » car l'établissement exige la prise d'une hypothèque sur votre bien immobilier. Cette garantie lui permet de se protéger contre d'éventuels problèmes de non-remboursement. La durée de remboursement d'un rachat de prêt immobilier varie généralement entre 5 ans (60 mois) et 35 ans (420 mois). EXEMPLE Un couple dont les revenus s'élèvent à 4 124 € souhaite faire racheter leur prêt immobilier (800 € de mensualité), 4 prêts à la consommation (612 € par mois au total) et 3 découverts (1 493 €). Leur taux d'endettement atteint 33.71%. Après rachat, un prêt de 133 000 € leur est accordé sur 180 mois (880,58 € par mois), à un TEG de 3.44%. Leur taux d'endettement passe à 21.35%.A qui s'adresse le rachat de crédits ? :
Le rachat de dette ne s'adresse pas à une catégorie spécifique d'emprunteur. N'importe quel ménage peut recourir à cette opération. Juste une condition préalable : vous devez regrouper au moins 2 dettes (prêt immobilier, crédits à la consommation, dettes fiscales, découverts bancaires...). En revanche, les besoins sont plus variés. Comme évoqué plus haut, on peut vouloir diminuer ses mensualités pour se lancer dans un nouveau projet (achat immobilier, acquisition d'un véhicule, financement d'un voyage, réalisation de travaux...), ou pour faire face à une baisse de revenus (passage à la retraite, maternité...). QUELQUES SITUATIONS DE RACHAT DE CREDITS Certains organismes de rachat de crédits apportent des solutions adaptées aux emprunteurs en difficulté financière. Ces établissements proposent par exemple des offres de rachat aux futurs retraités qui vont leur permettre de compenser la baisse de leurs revenus. Il en est de même pour les professions libérales (professionnels de la santé, du droit...) dont les rentrées d'argent sont souvent aléatoires. Dans le même ordre d'idées, les fonctionnaires – qui bénéficient de la sécurité de l'emploi – peuvent bénéficier de conditions de prêt avantageuses auprès des sociétés de rachat de prêt. FICHAGE ET SURENDETTEMENT Les personnes inscrites aux fichiers d'incidents de paiement ne sont pas exclues du regroupement de crédits. Certains organismes acceptent de racheter leurs crédits, à condition que l'emprunteur soit propriétaire. Le bien est alors mis en hypothèque. Pour mémoire, on compte 3 fichiers répertoriant ce type d'incident :Pourquoi faire appel à un courtier pour le rachat de crédits ? :
Un courtier est un intermédiaire entre l'organisme de regroupement de crédit et l'emprunteur. Vous effectuez une demande de financement chez un courtier, puis celui ci compare et négocie pour vous les meilleures conditions financières (taux d'intérêt, durée...). Passer par un courtier en rachat de crédit présente 3 avantages : 1. Vous bénéficiez des meilleurs tarifs de regroupement de crédits. Le courtier vous donne accès aux principaux acteurs du marché et donc, à des offres adaptées à votre profil ; 2. Vous gagnez du temps et vous n'avez pas besoin de vous déplacer. Avec Empruntis, vous déposez un dossier sur notre site, puis l'un de nos conseillers vous contacte dans un délai de 24h. Après montage du dossier, celui-ci est transféré à nos partenaires ; 3. Vous êtes accompagné par un professionnel. Le rachat de crédits vous semble une opération complexe ? Nos conseillers vous aident et vous conseillent durant toutes vos démarches. QUELLES SONT LES ÉTAPES DU RACHAT DE PRÊT ? L'opération s'effectue en 4 étapes : 1. Vous déterminez le montant que vous souhaitez faire racheter. Vous devrez notamment prendre en compte le capital restant dû des prêts que vous souhaitez inclure dans l'opération ; 2. Vous faites appel à Empruntis. La demande s'effectue en quelques minutes sur notre site. Une réponse de principe vous est fournie instantanément. Un conseiller vous contacte ensuite sous 24h ; 3. Après étude de votre dossier, place au montage. Vous envoyez les pièces jointes à votre conseiller qui va les analyser, puis les transmettre aux établissements partenaires. Vous êtes informé régulièrement de l'évolution de votre dossier ; 4. Vous choisissez la proposition qui vous convient le mieux. L'offre de rachat de prêts vous est envoyée. Vous n'avez plus qu'à la signez. QUELLES PIÈCES JUSTIFICATIVES DOIS-JE RÉUNIR ? Un certain nombre de documents justificatifs vous sont demandés. Il n'y a pas de liste définie, les pièces demandées varient en fonction de votre situation familiale et professionnelle et des prêts à racheter. Les documents concernent :